Decyzja o konsolidacji – kroki analizy

Kryzys gospodarczy, obostrzenia w kryzysie gospodarczym notowanym na 2020 rok zmuszają często do podjęcia decyzji o ograniczeniu, a na pewno o poprawie struktury zadłużenia. Konsolidacja wydaje się narzędziem bardzo uniwersalnym, szeroko dostępnym w bankach, a także skutecznym do obniżania miesięcznej raty. Jakie kroki analizy warto podjąć, żeby przejść przez cały proces bez większych trudności i na jakie elementy restrukturyzacji zwrócić szczególną uwagę?

Konsolidacja czysta lub konsolidacja z bonusem konsumpcyjnym (dylemat podstawowy)

Jeden z najważniejszych, fundamentalnych dylematów kredytobiorców zainteresowanych konsolidacją dotyczy czystej restrukturyzacji, czy kredytu konsolidacyjnego z bonusem do dowolnych wydatków. Czysta restrukturyzacja nie wiąże się najczęściej z żadną prowizją, mocno odciąża budżet domowy niską ratą, ale jednocześnie nie zmienia profilu wydatków. Po prostu udoskonalasz tym krokiem bieżącą sytuację. Nie otrzymujesz pieniędzy, tylko otrzymujesz informację o zamkniętych, dotychczas utrzymywanych zobowiązaniach. Kredytobiorcy bardzo często preferują konsolidację z dodatkowymi pieniędzmi, skoro i tak zgłaszają się do banku po pomoc, ale takie podejście może skutkować naliczeniem prowizji, w popularnych bankach to nawet 15%, więc całkiem sporo. Bonus konsumpcyjny zdecydowanie zwiększa całkowite koszty spłaty zobowiązania. Z drugiej strony przy niskich stopach procentowych ogłoszonych w ostatnich latach przez NBP to spora, stosunkowo tania pokusa.

W kryzysie gospodarczym dodatkowe pieniądze służą na dowolny cel, więc nawet do rozwinięcia drobnego biznesu, co jest praktykowane przez wiele osób fizycznych. Jeżeli nie chcesz brać kredytu czysto firmowego wystarczy przenieść zobowiązania na osobę fizyczną, a nie przedsiębiorstwo.

Czy posiadam wystarczającą zdolność kredytową do zamknięcia całego zadłużenia?

To nie jest sprawa oczywista, ponieważ wielu kredytobiorcom po prostu brakuje poziomu dochodów do prostego wyjścia z dużych zobowiązań. Można oczywiście manipulować kwotą konsolidacji, ale tylko do potencjału aktualnej zdolności kredytowej. Im mniejsze dochody, tym mniej środków otrzymasz. Ocenę zdolności kredytowej możesz przeprowadzić samodzielnie przez uruchomienie konta w BIK utrzymywanego bezpłatnie. Płacisz tam jedynie za rozszerzone raporty.

Termin obowiązywania umowy

Przesadne wydłużenie konsolidacji, nawet do 120 miesięcy nie ma najczęściej sensu, szczególnie przy scalaniu pożyczek gotówkowych, typowo konsumpcyjnych. Najpopularniejsze rozwiązanie to konsolidacja na 60 miesięcy z uwzględnieniem bezpłatnych nadpłat. W ten sposób masz do czynienia z naprawdę niską ratą. Zamiast spłacić kredyt gotówkowy w rok, otrzymujesz 5 lat w skrócie myślowym.

Jak podejść do restrukturyzacji?

Możesz poprosić o pomoc niezależnego doradcę kredytowego, który oceni zdolność kredytową i wytypuje wartościowe oferty. Konsolidować możesz właściwie każde zadłużenie pod warunkiem przejrzenia regulaminów placówek finansowych.