Dlaczego zaliczka jako wkład własny do hipoteki jest tak istotna?

Co to jest zaliczka (wkład własny) przy zakupie domu? Zaliczka za dom to po prostu część ceny zakupu domu, którą płacisz z góry i nie pochodzi od pożyczkodawcy hipotecznego za pośrednictwem pożyczki.

Załóżmy, że chcesz kupić dom za 100 000 zł. Sprzedawca otrzymuje 100 000 zł.

  • Jeśli wniesiesz 3000 zł w stronę ceny zakupu lub obniżysz o 3 procent, pożyczkodawca hipoteczny zapewni 97 000 zł. Zaliczka wynosi trzy procent (3000 zł / 100 000 zł), a pożyczkodawca udziela pożyczki w 97 procentach (97 000 zł / 100 000 zł).
  • •Jeśli zapłacisz 20 000 zł, a pożyczkodawca sfinansuje 80 000 zł, Twoja przedpłata wynosi 20 procent, a pożyczka 80 procent.

Na tej podstawie pożyczkodawcy mogą określić maksymalną pożyczkę, jakiej udzielą.

Źródła spłaty kredytu hipotecznego

Istnieje wiele sposobów zorganizowania zaliczki na zakup domu. Dla powtarzających się nabywców, którzy mają dodatni kapitał własny, często są to wpływy ze sprzedaży ich poprzedniego domu. Inne źródła to:

  • Oszczędności.
  • Sprzedaż aktywów takich jak samochody lub przedmioty kolekcjonerskie.
  • Zaciąganie pożyczek na podstawie planu emerytalnego.
  • Programy pomocy w zaliczkach od pracodawców, organizacji non-profit i agencji rządowych.
  • Prezenty od członków rodziny i przyjaciół.

Jednak niektóre źródła zaliczek są niedozwolone przez pożyczkodawców. Należą do nich pożyczki lub prezenty od wszystkich osób, które skorzystałyby z transakcji, takich jak sprzedawca domu, agent nieruchomości lub pożyczkodawca.

Dlaczego kredytodawcy hipoteczni wymagają zaliczki ?

Bardzo niewiele programów hipotecznych pozwala na finansowanie w 100 procentach. Powodem żądania zaliczki na dom jest fakt, że zaliczki lub pieniądze przeznaczone na spłatę ceny zakupu zmniejszają ryzyko pożyczkodawcy na kilka sposobów:

  • Właściciele domów z zainwestowanymi pieniędzmi rzadziej będą spłacać (przestaną płacić) hipoteki.
  • Jeśli pożyczkodawca musi przejąć i sprzedać nieruchomość, nie bierze się pod uwagę całej ceny zakupu, co może ograniczyć potencjalne straty, jeśli dom zostanie sprzedany za mniej niż pozostałe saldo kredytu hipotecznego.
  • Oszczędzanie zaliczki wymaga dyscypliny i budżetowania. To może zmotywować pożyczkobiorców do odpowiedzialnego posiadania domu.

Istnieją dwie bardzo wyspecjalizowane pożyczki wspierane przez rząd, które nie wymagają zaliczki. Są to pożyczki dla weteranów oraz pożyczki dla uprawnionych nabywców na obszarach wiejskich.

Dlaczego zaliczki są dobre dla kupujących?

Jeśli nigdy nie posiadałeś domu, oszczędzanie na zaliczkę stanowi dobrą praktykę dla właściciela domu. Załóżmy, że obecnie wynajmujesz dom za 800 zł miesięcznie. A opłata za dom, który chcesz kupić, wynosiłaby 1200 zł miesięcznie. Możesz „ćwiczyć” posiadanie domu, wkładając 400 zł różnicy w oszczędności.

Niesie to różne korzyści:

  • Twoje oszczędności na zaliczki rosną.
  • Przyzwyczajasz się do mniejszego wydawania pieniędzy.
  • Możesz uniknąć kosztownego błędu, jeśli uznasz, że nie możesz obsłużyć większej płatności.

Wielu ekspertów finansowych zgadza się, że zaliczka jest dobrym znakiem, że jesteś gotowy na posiadanie domu. Jeśli możesz dokonać niezbędnych poświęceń, aby zgromadzić zaliczkę, prawdopodobnie będziesz w stanie zarządzać wydatkami związanymi z posiadaniem domu, w tym miesięcznymi płatnościami hipotecznymi, kosztami utrzymania i podatkami od nieruchomości. Nic więc dziwnego, że posiadanie możliwie jak największego wkładu własnego jest tak mocno cenione przez pożyczkodawcy i osoby decydujące się na taką pożyczkę naprawdę mogą mieć jak największe szanse na jej zatwierdzenie bez problemu.